新冠肺炎疫情在全球蔓延，使全球经济陷入混乱，股市、油价跌至新低，企业和中小企业都受到严重影响。然而，俗话说，“危机内必有商机”，在这种情况下，冠状病毒的爆发似乎也推动了某些行业的增长，例如，虚拟银行正在兴起。
虚拟银行经常被误认为是互联网银行或电子银行，这让许多金融爱好者感到困惑。但电子银行和虚拟银行拥有不同的概念。虚拟银行是一家主要通过互联网或其他电子渠道提供零售银行服务和产品的银行，没有任何实体办公室。网上金融理财服务是由拥有实体分行的银行提供的服务。
虚拟银行的出现为银行业的前景增添了新的色彩。尽管虚拟银行还处于发展的初级阶段，但其已对传统银行构成潜在的威胁，为了在竞争激烈的金融行业中生存下来，它们展开正面交锋。
虚拟银行的兴起
在全球大流行病的威胁来临之前，虚拟银行已经萌发，这是几个世纪技术竞争发展带来的产物。从宽带互联网基础设施到5G和通过卫星实现免费上网的演变发展，互联网的有效性改变了人们的工作方式，这也催生出虚拟银行。然而，除了技术进步之外，还有许多其他因素推动了虚拟银行的产生。
新兴电子商务和金融科技市场
在当今的数字环境中，外加正在进行的全球大流行病，消费者的行为已经发生了巨大的变化，数字解决方案成为他们的首选。从休闲娱乐活动到金融服务，对网络交易平台和移动支付应用的需求明显增加，尤其是在冠状病毒爆发期间。
这不可避免地催生了电子商务和金融科技市场，反过来又为虚拟银行提供了更多的发展机会，因为它们彼此紧密相连。网络消费至上主义的高流量可以转化为对更多虚拟银行服务的需求，即提供比电子银行更方便的在线支付解决方案。因此，虚拟银行的兴起可以与电子商务和金融科技市场的出现相提并论。
年轻用户群
除此之外，在不久的将来，世界各地的年轻用户群体也是虚拟银行兴起背后的力量。根据英国《金融时报》的一项调查，千禧一代和后千禧一代，通常被称为Y世代和Z世代，是人口最多的两代人，目前占全球劳动力的35%，并将在未来10年成为中坚力量。
随着企业开始迎合这两代精通技术、渴望创新的人群时，虚拟银行应运而生。尽管Y世代和Z世代都广泛接受新产品和服务，但他们对技术创新的选择也非常挑剔。这促进了银行业的发展，其中虚拟银行位居榜首，同时推动了虚拟银行在全球范围内的崛起。
监管激励
监管态度终于从以前的被动转变为在促进虚拟银行建立方面发挥更大的支持作用，也鼓励了虚拟银行的兴起，特别是在整个亚太地区。尽管亚太地区虚拟银行的监管环境仍存在显著差异，但多数国家正在降低对虚拟银行的许可限制，为虚拟银行创造更灵活、更受欢迎的环境。
新加坡(见下图)、中国香港、中国台湾和印度等处于金融科技市场前沿的地区，自那以来已颁发了数个虚拟银行牌照，这作为其金融部门自由化努力的一部分，目的是创造一个更加灵活和可持续的经济未来。金融科技型中小企业抓住了机遇，在防止扰乱银行业而实施更严格监管之前，建立了网上银行服务，因此，虚拟银行应运而生。
为何要竞相进入虚拟银行？
在最近的一项关于虚拟银行顾客满意度的研究中发现，在使用数字银行的过程中，与传统的银行经验相比，超过一半的顾客给出88%的满意度。与电子银行相比，虚拟银行提供了以下让顾客满意的服务：
提升银行服务
通过利用数字平台和前沿技术，虚拟银行提供了另一种银行服务解决方案，重点是创建更实惠又方便的银行体验。根据《全球银行业展望》，金融服务消费者更喜欢虚拟银行，因为其个性化的服务、以及操作的方便性和透明性。
操作便捷，只需按下几个按钮，账户余额、银行信息、货币交易甚至财富管理都可以实时访问。与传统银行业相比，这大大提高了银行业务的效率和便利性。此外，随着技术的应用，将会有更少的人力、基础设施和间接成本，这使得虚拟银行能够提供更高的储蓄利率和更低的抵押贷款利率。
除了提供现有银行服务的升级版本外，虚拟银行还可以为各个行业提供多种多样的金融产品和服务，来提高虚拟银行的长期盈利能力。因此，虚拟银行被认为是银行业面临的可持续解决方案的挑战，这使其成为一个有前景的投资热点。
全方位数字化
此外，全方位数字化是虚拟银行吸引投资者和消费者的另一个原因。全方位数字化意味着利用各种消费渠道，但只能通过数字化的形式。像Monzo和Starling这样的虚拟银行正在使用这样的方法，其允许客户仅能通过各种各样的移动应用程序来使用金融服务和管理银行账户。
这种操作方法符合金融领域在不久将来存在消费行为的潜在客户。普华永道对金融品牌进行的一项调查显示，年轻一代正在慢慢转向全方位数字化的方式。当涉及到金融服务和产品方面时，46%以上的年轻人以互联网和移动设备为主导，他们更喜欢数字化协助，而不是人际互动。因此，虚拟银行的前景一片光明，这有望成为投资热点。
然而，就像其他数字服务一样，对网络安全的担忧可能是阻碍虚拟银行发展的一个主要因素。网络威胁不断影响到虚拟银行的发展，像Monzo和Starling这样的虚拟银行已经通过安装面面俱到的防欺诈工具来增强它们的安全手段。最常见的安全方法之一是3D安全方法，该方法采用一次性密码和PIN码及生物识别技术，来消除黑客的威胁，降低网络攻击的几率。
立即筹备虚拟银行
不可否认，虚拟银行将长久发展。银行业的演变是不可避免的，由于社会发展逐渐数字化，加上全球大流行病的爆发，虚拟银行已证明其在提供可行性解决方案上的关联性和能力，这将提供长期效益。因此，虚拟银行，尤其是在亚太地区，对于那些在当前金融危机中寻找安全投资港的投资者来说，这是一个有前景的投资热点。
不过，投资虚拟银行可能是一个复杂的过程，有许多潜在的社会、经济和政治的风险和挑战，这时候投资者就需要寻找像Enigmatig这样的专业咨询顾问公司来打破商业壁垒。
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