如果澳大利亚的四大支柱保持现状，移动领域的挑战者银行——新银行——将从根本上颠覆澳大利亚传统银行业的寡头垄断。
澳大利亚的四大支柱政策(包括澳大利亚联邦银行(Commonwealth Bank of Australia)、澳新银行(ANZ)、澳大利亚国民银行(National Australia Bank)和西太平洋银行(Westpac))很可能导致了澳大利亚银行体系过于集中的问题，这也证明是为了防止竞争。英国产品委员会(Productivity Commission)发现，银行体系可以将成本转移给消费者，并设定提高利润的流程，而无需担心在经济周期的每个阶段都失去市场份额。
产品委员会的一份调查报告表明，澳大利亚的“寡头银行系统”就是大型银行不断利用现有客户的惯性，以极其不透明的定价来维持市场份额， 以及缺乏容易获得的信息、复杂的建议和财政安排—迫使人们大量购买难以理解的金融产品。
在这种不明朗的背景下，被称为“Neobanks（新银行）”手机银行的创业公司(见图1)终于进军澳大利亚市场，并被誉为潜在的革命者。
Xinja和Up等一批新公司已经向澳大利亚审慎监管局(Prudential Regulation Authority)提交了申请，目前正等待获得全面许可。Volt是第一家获批Neobank完整牌照的公司，Neobank是时隔28年后（1991-2019），澳大利亚颁发的第一种新的银行形式。
这些新参与者对传统银行构成越来越大的挑战，因为它们能够提供更低的运营成本，并通常提供免费账户和个人金融银行等激励措施。
即使在早期受欢迎，但Neobanks将给澳大利亚银行业格局带来颠覆性的影响吗?
尽管Neobanks基础架构更灵活，但与传统银行相比，它们并没有赢得多少业务。传统的银行需要大量资本运作和应对异常风险。因此，银行仍需提供一定数量的抵押品，才能让消费者放心，同时，银行能够在不影响消费者的情况下消化损失。当Neobanks转向传统银行模式时，将难以避免专家质疑它们有长期消化成本的能力转向。DesFran执行董事张匀豪(Daniel Teo)表示:“从数字计算角度上讲，新银行的业务模式是行不通的。”
对于传统银行业而言，银行的利润基本上来自充当借款人和储户之间的中间人，而股东(本质上是银行所有者)则因监管信贷、流动性、市场和运营风险而获得报酬。
尽管监管审查在一定程度上阻碍了Neobank的进入，但它们未来的商业模式仍未确定。增加更多的账户只会增加损失。Moven在英国成立的 Neobank，从最初的战略转向提供白标服务来维持盈利。
另一个可能的解释是，说服消费者更换供应商非常困难。万事达卡对欧洲11,915名消费者的调查显示，只有14%的英国消费者会考虑将Neobanks作为主要的银行服务提供商。可以这样认为，缺乏实体存在可能是消费者的一个担忧(参见图2)。
Daniel也表示Neobanks仍处于试错阶段。“虽然Neobanks能够以较低的成本运营，但没有任何部分准备金在银行系统到位。” Daniel也说到，“年轻一代的用户倾向于获得最佳的服务价值和完美的用户体验，而年长的用户更愿意去实体分行办理业务。”。
对于Neobanks生存能力的评估是一项挑战 - 在受到严格监管但盈利不作为首要要求的银行业，业务模式仍不明确，存款利用率也低于最佳水平。由于提高了流程效率，Neobanks可能会提供更快的服务，但一旦它们获得全面的银行牌照，并将业务模式转向提供传统银行产品，监管审查将会加强。这可能会打乱他们最初对用户增长和技术的关注，最终导致他们更加注重资产负债表。
新银行有可能颠覆澳大利亚银行业的格局
如果巩固澳大利亚市场的大银行继续忽视消费者的意愿，Neobanks将会对这些大银行构成严重威胁。尽管澳大利亚的银行已经承认存在问题，并正在采取措施改善未来的业务。但时间将证明，在后Hayne时代，银行对抵押贷款的限制会越来越多，人们对抵押贷款的谨慎程度也会越来越高。这些银行是否能够表现出改善，并满足公众的期望，还有待时日。最终，客户体验、创新和品牌信任将发挥至关重要的作用。
澳大利亚皇家委员会历时11个月对金融机构进行调查，发现部分银行存在违法行为及潜在的民事、刑事犯罪。
澳大利亚皇家委员会专员Hayne指出澳大利亚金融服务业务贪婪和追求短期利润。并称澳洲国民银行、联邦银行为了追求利润，公司内部进行奖励措施（通过利润和销售业绩来衡量），激励经纪人去做更多的业务。
在银行业务中，发现按揭贷款经纪人出售贷款的审查十分宽松，这项审核的不严谨为后续回款及银行经营等带来了很大的隐患。
Hayne提议永久取消按揭经纪人的佣金制度，通过这项改革让银行更多的关注贷款流程的严谨性及合规性。
贷款流程的严谨、合规势必会让一些不合规的企业无法进行贷款，贷款的流程也会变得越来越复杂。
同时，Hayne在关于消费者和企业贷款方面建议将信贷产品纳入设计和分销（DDO，Design and Distribution Obligations）和产品干预（PI，Product Intervention）机制中。ASIC监管局回应，会采纳建议，将信贷纳入新规中。
PI规定将在发现对客户有实际或潜在损害的情况下，对信贷产品进行干预。DDO要求申请的信贷产品根据客户情况因地制宜的提供服务。这两项措施让银行在改善服务措施上可以将贷款服务得到实质性的落实，但合规化流程的统一实施可能还是需要时间来进行。
作者简介
张匀豪(Daniel Teo)是Enigmatig的执行董事，负责Enigmatig在香港的业务。他在金融服务行业拥有超过15年的工作经验，涉及销售、客户管理、产品开发以及战略规划和执行。他最后一个职位是在法国巴黎银行证券服务公司(BNP Paribas Securities Services) ，长达十年有余，从财政部管理人员跨越到业务主管，期间担任多个职位。他的任务是在亚洲设立第一家分行，作为网络关系经理来管理其他银行的服务关系，并作为高级产品经理负责APAC的所有托管产品和损益表。
张匀豪拥有悉尼大学国际商务硕士学位和澳大利亚国立大学商务学士学位。